服务热线：双螺栓管夹企业对“互联网+金融”与传统金融融资模式的比较
2019年06月26日
沧州五森管道有限公司
实体双螺栓管夹经济的发展、升级和转型，需要资金支持，而金融的本质是为实体经济提供资金融通服务，相当于实体经济的动脉。如果说金融代表着资金流，互联网意味着信息流，两者深度结合则会改变甚至颠覆当前金融运行模式，对实体经济发展产生较大促进作用。互联网+金融对实体经济的助推作用，不仅体现在网络支付结算带来的快捷、便利和商品交易时间成本的大幅缩短， 重要的是带来了资金融通的 率，扩大了受众覆盖面，提高了社会资本的流转速度和利用效率。对互联网+金融的融资模式进行比较，可以发现互联网+金融是如何改变和颠覆传统金融服务模式，以及如何为实体双螺栓管夹经济提供 的金融创新服务的。
(一)不同融资模式在主体、属性、业务模式上的异同传统金融的融资模式，主要为银行贷款(信用贷款、担保贷款和票据贴现)和网络融资产品(如建设银行的快贷、借贷通)。网络融资主要有P2P贷款、众筹融资、电商小贷、BankToBusiness模式等。其中电商小贷在不涉及银行资金的情况下，又分为针对平台上商户或双螺栓管夹供应商的BusinessToBusiness模式和针对消费者的BusinessToCustomer模式。传统银行和互联网企业联手打造的网络融资模式有BankToBusiness模式(见表1，下页)。电商不引入传统银行，依据自身资金池(余额宝可以吸收部分存款)为平台内商家或消费者提供小额贷款，业内称为电商小贷，主要有针对消费者消费贷款的BusinessToCustomer和针对商家或供应商的BusinessToBusiness模式(见图一，下页)。京东和苏宁金融模式主要是针对供应商的供应链金融，阿里金融则是针对本平台上的商家。在这种模式下，电商控制商品流、资金流、信息流，以平台内各商家订单、交易数据、信用数据等为依据，进行信用分级，接受平台内符合条件商家的贷款申请。资金池的大小成为制约电商小贷发展的重要因素(苑宁思，2013)。与电商小贷BusinessToBusiness模式不同，BankToBusiness模式中引入银行，电商充当信用中介，提供平台内用户商品流、信用行为等大数据信息，银行控制资金流，银行作为主导方，对提出申请的借款人进行审核和发放贷款，审核依据有各电商平台的交易数据、信用数据、订单、库存等，同时银行内部的金融数据也作为主要凭证。这种模式通过引入银行获得充足的资金来源双螺栓管夹，但是对电商平台内的信用数据库建设有较高要求。
(二)不同金融融资模式基本原理的异同1.传统银行融资的基本原理传统融资机构尤其是银行主要通过现实中的大量网点揽储，以吸收民间存款获取大量资金，再按照严格流程进行贷款发放。其基本原理是：大量揽储网点+长期积累的真实存款+有效担保抵押物/信用。按照银行严格的贷款条件和流程，可以发现，银行主要服务的是大公司客户，中小双螺栓管夹企业和个人小额贷款则不在其服务范围内。银行利用互联网思维开发的网络融资产品，如建设银行的快贷业务，其主要是依据银行自身平台上的金融数据为客户自动匹配贷款额度，实现大数据和资金流的结合，其基本原理是：金融数据+资金流。银行在风险控制上，主要是设置详细的贷款条件，并对借款人的经济能力、投资项目、信用水平、偿还能力等有详细的审核，因此银行贷款一般手续繁杂，程序复杂，便利程度低。2.新型网络融资的基本原理一是中介平台+信息数据。由电商等互联网企业发起的P2P贷款、众筹融资和电商小贷等模式，其本质都是平台+信息数据，运用平台积累数据，并通过大数据筛选目标客户、作出信用评价和进行融资服务，双螺栓管夹区别之处在于平台的性质和用途不一样。P2P贷款、众筹融资为网络中介平台，而电商小贷则以电商建立的电子商务平台为主，为平台+小贷。P2P贷款、众筹融资等网络中介平台，会面临事前的逆向选择风险和事后的道德风险。在风险防控上，P2P贷款主要是借款人在平台上发布详细的项目信息，P2P平台再进行详细的项目审核，筛选出符合条件的借款人和融资项目，一般都是属于个人小额贷款，P2P贷款属于无担保直接融资方式，风险防控主要是通过加强项目审核控制平台上的融资项目风险，同时建立借款人信用数据库。众筹融资对平台上的项目审核标准程度较高，但是一般都是大项目，众筹融资缺乏对项目融资成功后的双螺栓管夹企业运营、财务管理等监督管理，同时众筹融资还面临着非法集资的法律风险和政府监管政策风险。电商小贷模式主要是依据平台积累的大数据进行风险分析和防控。二是各电商平台+传统银行+信息数据。BankToBusiness的本质 是利用各电商平台的信息流、商品流进行授信和评估，银行提供贷款资金。经过长期积累，各电商平台一方面掌握着平台内商家的交易数据、订单、双螺栓管夹库存等商品流，并可以对平台内商家的销售记录进行监测，另一方面各电商平台也掌握着平台内商家的信用行为数据。各电商平台内商家中包括了大量中小企业，中小双螺栓管夹企业缺乏可抵押的资产，而银行又缺乏中小双螺栓管夹企业信用数据，在现实中难以花费大量人力物力对中小企业信用、资产等进行评估，导致银行难以对中小双螺栓管夹企业进行征信，这是中小双螺栓管夹企业融资难的根本原因。各电商平台积累的大数据，可以较好地解决这一问题，实现各电商平台信用数据、商品流同银行资金流对接，为中小双螺栓管夹企业融资打开了一条通道。在BankToBusiness模式中，电商平台必须具备较完善的信用数据库和信用评价体系，这也是 为关键的。现阶段，在我国信用体系还不完善的情况下，各电商平台建立的信用数据库较为 立分割，双螺栓管夹需要统一信用评价标准进行对接或衔接，双螺栓管夹提高不同平台信用数据库之间的开放性和兼容性。
沧州力瑞管道设备有限公司 双螺栓管夹
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